Rodinei Crescncio/Rdnews

Em seu antolgico livro, “A Revoluo Invisvel” (1975), Peter Drucker, o maior guru da istrao moderna, demonstrou que o fantstico crescimento do capitalismo nos Estados Unidos tomou propulso a partir de um grande movimento de modernizao, simplificao e popularizao do mercado de aes americano. Drucker chamou de “verdadeira revoluo socialista” o estmulo dado aos cidados comuns, jovens, donas de casa, trabalhadores, ruralistas para se tornarem donos das gigantes empresas americanas por meio da compra de suas aes na bolsa de valores.

Levantar recursos para expanso dos negcios atravs da abertura de capital e lanamento de aes a forma mais engenhosa e barata que o capitalismo j criou para crescer.

Guardadas as devidas propores das economias brasileira e americana e considerados seus novos contextos histricos, dois fenmenos surgidos no Brasil realizam uma verdadeira revoluo silenciosa e promovem a maior incluso de cidados de baixa renda no sistema financeiro brasileiro em toda nossa histrica econmica. Trata-se do surgimento das startups financeiras, as fintechs, e a implantao do Pix, sistema instantneo e gratuito de pagamentos criado pelo Banco Central do Brasil.

Antes do surgimento do Pix, as empresas de tecnologia voltadas aos servios financeiros, os bancos digitais, j haviam aumentado exponencialmente a quantidade de pessoas que abriram suas primeiras contas em um banco. As motivaes foram a simplificao, baixa exigncia de comprovao de renda e facilidade para ar todos os servios bancrios sem a necessidade de ir a uma agncia fsica, utilizando apenas o smartphone.

A pandemia ajudou a acelerar ainda mais a utilizao dos bancos digitais. A Caixa Econmica Federal contribuiu ao criar seu prprio banco digital para pagamento dos benefcios dos programas sociais e o auxlio emergencial, criado para ajudar as famlias a mitigar os danos financeiros causados pela covid-19. As pessoas em casa, sem poder se locomover para receber o auxlio emergencial, efetuar pagamento de suas contas domsticas e comerciais viram nas fintechs uma boa alternativa.

Em novembro de 2020 o Banco Central do Brasil implantou o Pix. Digital, instantneo, gratuito, de utilizao muito fcil e com adeso imediata de todas as instituies financeiras nacionais e plataformas de pagamentos. Foi o casamento perfeito para popularizar imediatamente a nova modalidade de pagamento, atraindo a adeso de pessoas, microempreendedores, pequenas, mdias e grandes empresas. Como consequncia, cresceu a incluso financeira em velocidade jamais vista, mesmo em pases que implantaram com sucesso sistemas de pagamento idnticos.

guisa de exemplo, o Nubank, pioneiro entre os bancos digitais, tem mais de 100 milhes de clientes no Brasil, superando grandes bancos tradicionais como Ita, Banco do Brasil, Bradesco e Caixa Econmica Federal. Atualmente, 1.476 fintechs operam legalmente no pas.

O Pix, que surgiu em pleno turbilho da pandemia, turbinou a bancarizao iniciada com as fintechs alguns anos antes. De 2015 a 2024, 60 milhes de brasileiros entraram para o sistema financeiro nacional por meio das fintechs e do Pix. Esse enorme contingente de pessoas equivale a quase metade de toda a fora de trabalho do Brasil, estimada pelo IBGE em 111 milhes de pessoas.

As pessoas e microempreendedores, que no eram bancarizados, aderiram s fintechs e ao Pix para soluo de seus problemas cotidianos como pagamentos de contas, transferncias, recebimentos, transaes comerciais. O Pix j se tornou a principal forma de pagamento do pas. Mais de 150 milhes de pessoas utilizam diariamente o sistema instantneo e as adeses continuam crescendo. As transaes dirias chegaram a 250 milhes em janeiro, reduzindo as transaes em dinheiro, cartes de crdito e dbito e outros tipos de transferncias bancrias como a TED.

Apesar de contemplar todas as classes sociais, a maior adeso s fintechs e ao pix de pessoas mais pobres. Mais de 80% dos usurios do pix possuem renda mensal inferior a 5 mil reais, confirmando que a incluso bancria tambm incluso social.

irreversvel a trajetria de digitalizao do sistema bancrio nacional. Tanto por parte dos bancos tradicionais, como pelo aumento da participao das fintechs no competitivo mercado financeiro domstico.

O aumento da bancarizao da populao, a intensiva utilizao do Pix e expanso da concorrncia entre as instituies financeiras e plataformas de pagamentos vo proporcionar ganhos aos clientes com possvel queda das tarifas financeiras cobradas pelos bancos dos correntistas.

Vivaldo Lopes economista e escreve neste espao s segundas-feiras.